(Bloomberg) Es difícil planificar el retiro, y una de las preguntas más complejas es: ¿cuánto debo ahorrar?
La respuesta honesta es: depende. Jonathan Skinner, profesor de economía de la Universidad de Dartmouth, escribió en un estudio sobre el tema: “Los planes mejor elaborados pueden ser desbaratados por un divorcio desordenado, una enfermedad incapacitante o un desplome de la bolsa”.
Sus gastos de salud futuros son casi imposibles de predecir, por ejemplo, tomando un caso como el del Congreso de Estados Unidos que considera actualmente grandes cambios en su sistema.
Hemos contactado a más de una docena de expertos en jubilación, a través del sector y el mundo académico, y les pedimos una simple regla general. ¿Cuánto debería la gente ahorrar en un plan de retiro 401 (k), como un porcentaje de sus ingresos? No hubo acuerdo entre los expertos.
Así que, en lugar de una regla, aquí hay cinco, cada una con su pro y su contra.
1° Consejo: Escuche a su empleador
Pro: Es fácil, especialmente si su empleador es uno de los muchos que ahora inscriben automáticamente a los trabajadores en un plan de jubilación.
Contra: El plan automático 401 (k) normalmente comienza por apartar solo el 3% del ingreso de un empleado. Eso es demasiado poco. ¿Por qué las empresas no instan a los trabajadores a ahorrar más? Porque muchas igualan las contribuciones de los empleados en un plan 401 (k), y puede costarles más si los trabajadores ahorran más.
2° Consejo: Ahorre 12% a 15% de su salario
Pro: Si usted está buscando una regla básica, esta es una con la que muchos expertos están de acuerdo. “El mínimo absoluto es 12 por ciento”, dijo David Blanchett, que encabeza los estudios sobre el retiro en la empresa de investigaciones Morningstar. “Probablemente esté cerca del 15 por ciento”.
Contra: Por lo común, es casi demasiado simple. El consejo suele basarse en suposiciones conservadoras sobre los rendimientos de su inversión. Muchos expertos esperan menores retornos en el futuro que en las últimas décadas, pero podrían estar equivocados.
3° Consejo: Base en lo que gana
Pro: En el marco de las reglas de la Seguridad Social, las personas de bajos ingresos pueden en general ahorrar menos, como porcentaje de sus ingresos, que los estadounidenses más ricos.
Contra: Hay razones por las que los estadounidenses de bajos ingresos podrían tener que ahorrar más dinero, mientras que los trabajadores de altos ingresos podrían tener que ahorrar menos.
Los trabajadores con buenos salarios y educación terciaria a menudo encuentran más fácil y más agradable seguir trabajando mucho más allá de la edad de jubilación. Los trabajadores de menores ingresos pueden tener dificultades para trabajar hasta la edad de jubilación si pierden su empleo o su salud se deteriora.
4° Consejo: Base en su sexo
Pro: Las mujeres tienden a vivir más tiempo que los hombres, por lo que sus jubilaciones suelen salir más caras.
“También es probable que las mujeres se tomen más tiempo sin trabajar, por lo que tienen una mayor necesidad de ahorrar antes y ahorrar más”, dijo Jamie Kalamarides, jefe de inversiones institucionales de Prudential Retirement.
Contra: Con fines de planificación, el uso de promedios no es muy útil. Por ejemplo, muchos hombres viven hasta los 90 años.
5° Consejo: Solo ahorre lo más posible
Pro: Con tantas incertidumbres que pueden afectar su carrera, la economía y los mercados, ¿por qué no apartar simplemente tanto como pueda?
Contra: Bloquear demasiado dinero en cuentas de jubilación le da menos flexibilidad financiera. Si necesita el dinero antes de cumplir 59 años y medio, pagará una multa